陈先生今年27岁，女友小他一岁，陈先生和女友都是公司职员。两人合计年收入9.5万元，现有存款5.5万元(2008年年底还会有额外收入1.8万元)，没有其他投资，两人每月花费3000多元(含房租等约900元)，目前，女友没有公积金，陈先生有公积金1000元/月(其中个人交500元)。他们打算尽快购房结婚(如果现在购房，家人最多可支持5万元)，三年内不会考虑要小孩。他们这样的情况应该怎么理财？什么时候购房子比较合适？

　　财务分析

    积累资金购房育儿

    陈先生和女友已是初期小家庭的模式，财务混合，需要好好打理，才能在日后的生活中做到财务自由。

    目前，陈先生没有子女负担，没有房贷压力，所以，收入大于支出。这一阶段的目标通常是为买房和养育子女积累必要的资金。

    理财建议

    开源节流巧聚财

    陈先生和女友的收入属于中等水平，月收入7900元，月支出3000元，每月均有结余，年结余可达5.9万元，储蓄能力比较强，但为了满足日后购房、购车、养育孩子的资金需求，开源节流的思想要时刻保持。

    根据陈先生的理财目标，在三年内不考虑要小孩，这可以有相对较多的时间、精力去开创自己的事业，争取用这些时间达到“开源”的目的，这样既可以为更好地生活积累财富，又可以给宝宝的出生准备更好的物质条件。

    “节流”就是要理性消费，减少不合理的开支，增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算、通过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。

　　婚前不宜马上购房

    到今年年底，陈先生和女友可用来买房的资金有18.2万元(5.9万年度结余+5.5万元存款+5万元父母支持+1.8万元年终奖)。如果年底买房，首付18万元，保守一点只能买60万元的房子，按照目前的房价，在较好的地段只能买中小户型的房子(但日后有了孩子，这样的小户型显然不适合全家人居住)。

    如果买60万元的房子，余下的42万元按公积金贷款30万元(因为陈先生的女友没有交纳公积金)、商业贷款12万元(假定可享受按基准利率打7折的优惠政策)，期限20年，等额本息还款法计算，每月需要还款2707.15元，因为还有公积金可以提取，这2700多元不会给小家庭带来太多的负担。但买房装修也需要一笔费用。因此，近期购房无疑会增加两人的经济负担。

    鉴于目前房地产市场的走势尚未稳定，建议采取观望态度。房价的运行有一定的规律，从周边及房地产市场本身来看，房价在未来可能有下跌的空间。目前资金不富余的年轻人不妨等一等，捂住钱袋子，适时出手。另外，一两年后有了更多的积蓄，所购房产的面积也可以大一些。新婚未必一定要有自己的房子，租来的房子照样可以成为温馨的婚房。

　　购买保险以解后顾之忧

    保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。

    从陈先生提供的材料看，两人都是公司职员，自己也没有买保险，保障可能不够充分。建议套用“家庭年保费支出应占家庭年总收入的5%-10%”这一原理，适当购买商业险，主要是健康险、养老险和意外险。（来源：中国证券报-中证网）